Sankcja kredytu darmowego 2025 – kluczowe zagadnienia i oczekiwane orzeczenie SN (III CZP 15/25 SKD)
Sankcja kredytu darmowego (SKD), uregulowana w art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, to jedno z najważniejszych narzędzi ochrony konsumentów w sporach z kredytodawcami. W 2025 roku oczekujemy przełomowego stanowiska Sądu Najwyższego w sprawie o sygn. akt III CZP 15/25 SKD, które może istotnie wpłynąć na praktykę stosowania sankcji kredytu darmowego.
Czy sąd bada z urzędu wszystkie podstawy SKD?
Czy sąd ma obowiązek badania wszystkich przesłanek zastosowania SKD z art. 45 ust. 1 u.k.k., również tych niewskazanych przez konsumenta? To pytanie dotyczy granic inicjatywy sądu w postępowaniu cywilnym i ma fundamentalne znaczenie dla ochrony konsumenta.
Termin roczny – kiedy naprawdę zaczyna biec?
Zgodnie z art. 45 ust. 5 u.k.k., oświadczenie konsumenta o skorzystaniu z SKD musi być złożone w ciągu roku od "dnia wykonania umowy". W orzecznictwie istnieją dwa podejścia:
- Pogląd pro konsumencki – termin liczony jest od chwili, gdy obie strony wykonały umowę.
- Pogląd formalistyczny – termin liczony od momentu wypłaty kredytu przez kredytodawcę.
Przyjęcie pierwszego stanowiska wydłuża realną ochronę konsumenta i wydaje się bardziej zgodne z ratio legis SKD.
Abuzywność a sankcja kredytu darmowego
Czy samo stwierdzenie, że klauzule umowne są abuzywne, wystarczy, aby zastosować sankcję kredytu darmowego? To zagadnienie dotyka granicy między bezskutecznością postanowień a odpowiedzialnością kredytodawcy.
Oprocentowanie kosztów poza odsetkowych – czy to zgodne z prawem?
Zgodnie z art. 5 pkt 6 u.k.k., całkowita kwota kredytu nie obejmuje kosztów, które nie są wypłacane konsumentowi. Naliczanie odsetek od kosztów prowizji wciągniętych do kapitału może:
- prowadzić do naruszenia prawa,
- powodować błędne wyliczenie RRSO,
- skutkować zastosowaniem SKD.
Błąd RRSO – czy to już podstawa do SKD?
Zawyżona rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) z powodu objęcia oprocentowaniem kredytowanych kosztów poza odsetkowych to uchybienie formalne, które – zgodnie z art. 45 ust. 1 u.k.k. – może skutkować sankcją kredytu darmowego.
Podsumowanie – znaczenie rozstrzygnięcia III CZP 15/25
Sprawa III CZP 15/25 SKD ma szansę ujednolicić orzecznictwo dotyczące sankcji kredytu darmowego 2025. Jej rozstrzygnięcie może przesądzić:
- kiedy dokładnie zaczyna biec termin na złożenie oświadczenia,
- jak sądy mają interpretować uchybienia w umowie kredytu,
- czy abuzywność automatycznie uprawnia do SKD.
To orzeczenie może być kluczowe dla tysięcy konsumentów i dla całego rynku kredytowego.
Podane dane osobowe przetwarzane będą w celu i w zakresie niezbędnym do udzielenia odpowiedzi na przesłaną wiadomość. Podstawą prawną przetwarzania danych osobowych jest art. 6 ust. 1 lit. f RODO, tj. prawnie uzasadniony interes administratora w postaci kontaktu z użytkownikami strony. Udostępnienie danych jest dobrowolne, jednakże jest ono niezbędne do udzielenia odpowiedzi na pytanie.
385176670
+48 690 519 875
Kancelaria Radcy Prawnego Jarosław Baraniak Łódź
adres:
ul. Narutowicza 18/7U
90 - 135 Łódź
e-mail:
poczta@kancelariabaraniak.pl