tel. 690 519 875

Kancelaria Radcy Prawnego

Jarosław Baraniak

Jaki wpływ na raty kredytu mają stopy procentowe?

Kredyty mieszkaniowe udzielone w złotych w większości przypadków mają oprocentowanie zmienne, które jest sumą marży banku oraz rynkowej stawki WIBOR 3M.

• Przykład: marża banku wynosi 1,5 proc., WIBOR 3M wynosi 2 proc., to łączne oprocentowanie wyniesie 3,5 proc.

Poziom WIBOR 3M zależy od aktualnej wysokości stóp procentowych. W przeciągu ostatnich trzech miesięcy stopa referencyjna spadła z 1,50 proc. do 0,10 proc. Powyższe spowodowało, że WIBOR 3M, który na początku marca wynosił 1,70 proc., teraz wynosi 0,26 proc.

Banki nie uwzględniają pełnego spadku WIBOR-u.

Okazało się, że w części umów banków z klientami, znajdują się postanowienia wprowadzające dolny próg łącznego oprocentowania kredytu mieszkaniowego - np. 3 proc. Zatem niezależnie od wysokości stopy WIBOR, oprocentowanie nie może być niższe od wskazanej w umowie stopy minimalnej. Powyższe powoduje, że kredytobiorcy będą płacić raty w niezmienionej wysokości, mimo spadku stawi WIBOR 3M.

• Przykład: Marża 1,5. Wibor 0,26 łączne oprocentowanie powinno wynosić 1,76 proc. Z uwagi na występujące postanowienia w umowie kredytu oprocentowanie nadal będzie się kształtowało na minimalnym poziomie 3 procent.

Niedozwolone klauzule umowne?

W drugą stronę taka zasada nie działa, tzn. bank górnego ograniczenia oprocentowania nie wprowadza, co powoduje, iż działanie banków nie jest sprawiedliwe. Ze względu nie niekorzystne ukształtowanie sytuacji ekonomicznej kredytobiorcy, takie działanie banków może zostać potraktowane jako rażące naruszenie interesów konsumenta. W konsekwencji, zgodnie z art. 385¹ § 1 k.c. postanowienia umowy, które kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy nie wiążą go, więc nie może z nich wynikać żadne zobowiązanie.

W ostatnim czasie do Sądu Okręgowego wpłynął pierwszy pozew w sprawie kredytów złotowych zawierających tzw. klauzulę progu minimalnego oprocentowania. To może być początek nowego rozdziału w sporach konsumentów z bankami, podobnie jak stało się w przypadku kredytów frankowych.

C0 można zrobić?

Jeśli się okazało, że bank ustalił w umowie dolny limit oprocentowania, można złóżyć reklamację, ewentualnie zawiadomić UOKiK lub Rzecznika Finansowego. 

Stanowisko UOKiK.

Stanowisko w tej sprawie wydał już UOKiK. Treść poniżej:

• Na oprocentowanie składa się stawka referencyjna oraz marża banku. Obecnie mamy najniższe w historii stopy procentowe, co oznacza niższe raty.

• Jeżeli poziom stawki referencyjnej obniża się lub rośnie , bank powinien odpowiednio przeliczać oprocentowanie kredytu.

• Kredyt z dolnym limitem oprocentowania jest mniej ryzykowny dla banku i w konsekwencji powinno to znaleźć odzwierciedlenie w niższej wysokości marży w względem kredytów bez limitu.

• Limity oprocentowania w umowach kredytowych powinny być ustalane w taki sposób, by symetrycznie rozłożyć ryzyko wzrostu lub spadku poziomu stóp referencyjnych pomiędzy bank i konsumenta.

Głos zabrał również Prezes UOKiK Tomasz Chróstny.

– Apeluję o uczciwe rozliczenia między bankami a konsumentami. Ryzyko zmiany stóp procentowych powinno być równo rozłożone między bank a konsumenta. W analizowanej sytuacji minimalnych stóp procentowych ryzyko kredytodawcy jest nieporównywalnie mniejsze niż ryzyko kredytobiorcy związane ze zmienną, dodatnią stopą referencyjną. Stosowanie dolnych limitów należy ocenić w kontekście naruszania dobrych obyczajów, które są wyznaczane przez zasady dobrych praktyk, takie jak choćby „Kodeks etyki bankowej”. W sytuacji rosnących stóp procentowych – bank ma prawo pobrać wyższą ratę, natomiast w odwrotnej sytuacji powinien ją obniżać.
 

Podane dane osobowe przetwarzane będą w celu i w zakresie niezbędnym do udzielenia odpowiedzi na przesłaną wiadomość. Podstawą prawną przetwarzania danych osobowych jest art. 6 ust. 1 lit. f RODO, tj. prawnie uzasadniony interes administratora w postaci kontaktu z użytkownikami strony. Udostępnienie danych jest dobrowolne, jednakże jest ono niezbędne do udzielenia odpowiedzi na pytanie. 

+48 690 519 875

Kancelaria Radcy Prawnego Jarosław Baraniak Łódź

adres:

ul. Północna 37 lok. 2 
91 - 425 Łódź

e-mail:

poczta@kancelariabaraniak.pl