tel. 690 519 875

Kancelaria Radcy Prawnego

Jarosław Baraniak

23 stycznia 2025 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał istotny wyrok dotyczący interpretacji przepisów dyrektywy 2008/48 w sprawie umów o kredyt konsumencki. Orzeczenie to ma szczególne znaczenie dla ochrony praw konsumentów na rynku finansowym i wywiera wpływ na praktyki instytucji kredytowych w całej Unii Europejskiej, w tym również w Polsce.

Wyrok TSUE – kluczowe ustalenia

W wydanym orzeczeniu TSUE odniósł się do dwóch kluczowych zagadnień dotyczących obowiązków informacyjnych instytucji finansowych wobec konsumentów:

1. Określenie czasu trwania umowy kredytowej

Zgodnie z wyrokiem, umowa kredytowa nie musi wyraźnie wskazywać czasu jej trwania, o ile jej warunki umożliwiają konsumentowi jednoznaczne i bezproblemowe ustalenie tego okresu. Oznacza to, że brak wyraźnego zapisu o długości trwania umowy nie narusza przepisów, jeśli konsument może w sposób niebudzący wątpliwości zrozumieć i określić czas trwania kredytu na podstawie innych postanowień umowy.

2. Założenia przyjęte do obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO)
   TSUE stwierdził, że założenia stosowane do kalkulacji RRSO muszą być wyraźnie wskazane w treści umowy kredytowej. Nie jest wystarczające, aby konsument mógł je samodzielnie wywnioskować z innych postanowień umowy. Informacje te powinny być przedstawione w sposób jasny, przejrzysty i zrozumiały, co pozwala kredytobiorcy na pełne zrozumienie kosztów kredytu.

Znaczenie wyroku dla polskich kredytobiorców

Wyrok TSUE to ważny krok w kierunku wzmocnienia pozycji konsumentów na rynku finansowym. Na gruncie polskiego prawa kredytobiorcy mogą korzystać z tzw. sankcji kredytu darmowego, przewidzianej w ustawie o kredycie konsumenckim, w przypadku naruszenia przez instytucje kredytowe obowiązków informacyjnych. Wyrok TSUE jasno wskazuje, że niedopełnienie obowiązku rzetelnego informowania klienta o warunkach kredytu, w tym założeniach dotyczących obliczania RRSO, może skutkować zastosowaniem tej sankcji wobec banku.

W praktyce oznacza to, że jeśli kredytobiorca nie został należycie poinformowany o mechanizmach obliczania oprocentowania lub innych kluczowych aspektach umowy, może być zwolniony z obowiązku zapłaty odsetek i innych kosztów wynikających z umowy kredytowej.

Przejrzystość i rzetelność jako fundament ochrony konsumentów

Wyrok TSUE zwraca uwagę na konieczność eliminacji sytuacji, w których konsument podpisuje umowy kredytowe bez pełnej świadomości ich konsekwencji finansowych. Instytucje finansowe są zobowiązane do przedstawiania wszystkich informacji w sposób klarowny i przystępny, tak aby nawet osoby bez specjalistycznej wiedzy w dziedzinie finansów mogły zrozumieć warunki umowy i wynikające z niej zobowiązania.

Wyrok TSUE a praktyka na polskim rynku

W Polsce nadal można spotkać umowy kredytowe, które nie spełniają standardów wyznaczonych przez TSUE. Wiele umów ogranicza się do ogólnikowych zapisów dotyczących założeń oprocentowania, co sprawia, że przeciętny konsument nie jest w stanie zweryfikować rzeczywistych kosztów kredytu. Sytuacja ta prowadzi do powstania nierówności informacyjnej pomiędzy kredytodawcami a kredytobiorcami, co często skutkuje nadużyciami.

Wyrok TSUE to wyraźny sygnał dla polskiego sektora finansowego, że niedopełnienie obowiązków informacyjnych wobec klientów może prowadzić do poważnych konsekwencji prawnych, w tym do unieważnienia niektórych zapisów umowy lub zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Wpływ wyroku na orzecznictwo polskich sądów

Orzeczenie TSUE stanowi ważny punkt odniesienia dla polskich sądów, które rozpatrują sprawy związane z kredytami konsumenckimi. Można oczekiwać, że wyrok przyczyni się do ujednolicenia linii orzeczniczej w Polsce, a także do podniesienia standardów ochrony konsumentów na rynku finansowym. Dla kredytobiorców oznacza to większe szanse na skuteczne dochodzenie swoich praw w sporach z bankami i innymi instytucjami finansowymi.

Co zrobić, jeśli podejrzewasz naruszenie swoich praw jako kredytobiorcy?

Jeżeli masz wątpliwości co do treści swojej umowy kredytowej lub uważasz, że instytucja finansowa nie spełniła swoich obowiązków informacyjnych, warto podjąć działania w celu ochrony swoich praw. Nasza kancelaria specjalizuje się w sprawach związanych z kredytami konsumenckimi i ochroną praw konsumentów. Oferujemy pomoc w analizie umów kredytowych oraz reprezentację w sporach z instytucjami finansowymi.

Podane dane osobowe przetwarzane będą w celu i w zakresie niezbędnym do udzielenia odpowiedzi na przesłaną wiadomość. Podstawą prawną przetwarzania danych osobowych jest art. 6 ust. 1 lit. f RODO, tj. prawnie uzasadniony interes administratora w postaci kontaktu z użytkownikami strony. Udostępnienie danych jest dobrowolne, jednakże jest ono niezbędne do udzielenia odpowiedzi na pytanie. 

+48 690 519 875

Kancelaria Radcy Prawnego Jarosław Baraniak Łódź

adres:

ul. Narutowicza 18/7U
90 - 135 Łódź

e-mail:

poczta@kancelariabaraniak.pl